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银行代销基金:大谈收益 风险一带而过

来源:北京商报     时间:2021-08-27 08:51:19

在“基金大年”光景下,卖力推荐基金成为银行理财经理的常态。不过,北京商报记者近日在走访银行网点的过程中却发现,部分理财经理在基金销售过程中依旧乱象犹存。大多数理财经理都只向投资者描述产品收益情况,对风险情况只字不提或一带而过。有的理财经理更是直接将行内代销的基金产品宣称为“理财产品的替代”,并暗示只有升级为金卡的客户才能一对一推荐产品。

大谈收益、风险一带而过

在一家股份制银行网点大厅当中,一张“易拉宝”产品推荐信息吸引了北京商报记者的注意。

在宣传标语中,该行打出“固收+新风向”“精心打造固收”“追求低波动和绝对收益”“超额回报”等字眼吸引投资者。

“这个产品9月8日开始发售,是我们和基金公司合作的产品,主打固收加强,封闭期一年,因为它是固收价,所以主要适合那些经常买理财产品的客户,能做理财产品的替代,适合我们这边C2(稳健型)、C3(平衡型)等级的客户购买。”该行理财经理介绍称。将银行代销的基金产品宣称为“理财产品的替代”的不仅这一家银行,在另一家股份制银行网点,该行理财经理也同样向北京商报记者介绍称,“我们行目前主推的系列基金产品相当于是理财产品的替代,不是那种追求高波动高风险的基金产品”。

“资管新规”中明确提到,金融机构发行和销售资产管理产品,应当坚持“了解产品”和“了解客户”的经营理念,加强投资者适当性管理,向投资者销售与其风险识别能力和风险承担能力相适应的资产管理产品。但北京商报记者在走访过程中发现,理财经理大多都只向投资者描述产品收益情况,以及过往业绩表现,对产品的投资方向和风险情况只字不提或一带而过。

“基金没有赔的,除非那只基金很烂了,基金公司基金经理做得太差了,一般的基金都还可以,只是可能时间成本长一点,最终肯定你不会赔钱。”一家国有大行网点理财经理向北京商报记者介绍称,“买理财产品没有什么意思,做基金今天买入,过两天就涨回来了。我们行6月初发行了一个新基金,三个月的时间收益率达到55%,投资10万元就能挣5万元。”

当北京商报记者表示自己的风险等级可能和想要购买的产品不匹配时,这位大行理财经理说道,“风险测评自己填就可以,行里也不限制”。

在另一家股份制银行网点,当北京商报记者提出同样的问题时,该行理财经理先是向记者推荐了多款混合偏股型基金产品,并说道“风险测评主要是了解您个人的投资经验和风险承受度,所以不用考虑太多其他外围的因素,可以根据主观意愿填写”。

易观高级分析师苏筱芮表示,代销的基金产品主要适合那些经常买理财的客户,违反了基金相关的投资者适当性管理办法,按照相关监管规定,销售机构要将适当的产品或者服务销售或者提供给适合的投资者,并对违法违规行为承担法律责任,“理财替代”的说法混淆了银行理财产品与基金产品的不同属性,而客户可以根据主观意愿填写风险测评则涉嫌诱导销售,上述行为既违反现有监管规定,也不利于金融消费者的权益保护,可能会在后续基金业绩大幅波动时引发纠纷。

一对一咨询先要升级金卡

在全民“炒基”的背景下,向投资者推荐基金产品无可厚非,但一些理财经理在销售过程中为了给自身增加业绩考核指标,却暗示投资者只有升级为金卡才能提供一对一金融服务。

在一家股份制银行网点,北京商报记者向该行理财经理表示自己想买该行代销的一款基金产品,想咨询产品具体情况。这位理财经理提醒称,“普卡没有客户经理,没有一对一的理财产品推荐服务,我们行只有金卡级别的客户才能享受一对一服务,建议升级为金卡客户。”当记者提到,目前还没有达到该行金卡客户升级标准时,这位理财经理表示,升级之后在近期之内把钱转过来就可以,随后便带领记者办理了普卡升级金卡这项业务。

从这位理财经理的口中北京商报记者了解到,在升级为金卡后,投资者虽能享受到理财产品一对一推荐服务,但并不会在购买基金产品时享受费率打折等“福利”。一位银行业人士指出,将普卡升级为金卡之后就属于该理财经理个人的名下客户,相当于替他完成了一次业绩考核数据。

光大银行分析师周茂华在接受北京商报记者采访时分析称,近年来,随着国内基金投资受到追捧,市场发行火热,银行依托自身优势积极推动基金产品代销产品业务发展。少数银行在开展相关业务过程中也出现一些不当行为,例如:为履行投资者适当性管理义务,相关业务流程不够规范,产品宣传推介存在信息不实等不当行为等。

周茂华进一步指出,这背后反映部分银行内部管理不够规范,激励机制不够科学;部分业务员综合素质有待提升,对客户合法权益保护的意识不够;国内对类似违规行为处罚力度仍不足以形成威慑;另外,投资者教育仍需要加强等。

考核方式不应简单粗暴

一直以来,银行渠道都占据基金代销版图的主位,根据中国证券投资基金业协会近日披露的2021年二季度基金销售机构公募基金销售保有规模数据显示,在股票+混合公募基金保有规模超千亿元的15家金融机构中,有11家都是商业银行,占到了总数的73.33%。

虽然我国公募基金还在做大蛋糕的阶段,以银行为主的多元化代销格局效果也已逐步显现,但在代销过程中未按规定修订销售管理办法、负责基金销售业务的个别管理人员未取得基金从业资格、基金产品的风险评价结果未通过适当途径向投资人公开等问题也时有发生。

“当前银行代销队伍考核方式简单粗暴,容易出现‘劣币驱逐良币’,为逐利甚至践踏合规红线的情形。”正如苏筱芮所言,未来监管应加大对相关商业银行的惩罚力度,提升其违规成本,以“罚”之形式督促其完善业务管理。

“未来银行需要从市场供需两端着力:一是强化监管职责,加大违法违规惩处力度,维护市场正常秩序,保护投资者合法权益;二是引导金融机构,完善内部治理和业务流程,建立科学合理考核激励机制,压实主体责任,加强业务员培训,让相关业务每个环节依法合规;三是加强投资者教育,引导投资者理性投资,提高风险防范意识等。”周茂华如是说道。

(记者 宋亦桐)

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